Почему не Visa?

Почему нет на рынке ЭПС от ассоциации Visa? Такой детский вопрос я поставил полгода назад, беседуя с директором одной крупной российской платежной системы. Задав вопрос, я тревожно посмотрел на собеседника: может быть, это настолько очевидно, что спросить было верхом непрофессионализма, и меня больше не пригласят за уютный чайный столик? Но любопытство было сильнее страха.

Собеседник мой отнесся к вопросу вполне серьезно. Видите ли, сказал он,  ввести в действие ЭПС под собственным брендом Visa может хоть сейчас - однако это моментально перечеркнет весь остальной ее бизнес, создававшийся десятилетиями. По всему миру карточка, принимаемая в системе Visa, эмитируется и маркетируется в рамках деятельности конкретного банка. Возникает своеобразное партнерство, в котором провайдер услуги по процессингу платежной операции (карточная система) и провайдер средства доставки услуги конечному потребителю (конкретный банк) честно и по взаимному согласию делят прибыли. И многомиллионная клиентура, носящая в карманах, допустим,  карточку Visa от Сбербанка РФ, имеет двойную лояльность: системе и банку.

Что произойдет, когда (и если) карточная система запустит свою ЭПС?

Во-первых, ценовой "самострел". На рынке начнут свободно конкурировать две сходных услуги одного провайдера с ценами, округленно, 3% и 0.8% от суммы платежа. Никаких рекламных усилий не хватит, чтобы доказать массовому сообществу пользователей наличие гигантской разницы в классе двух услуг, оказывающей столь драматичное влияние на их цену. Козырь под названием "глобальность приема" карточной системе в соревновании именно с электронной - не подспорье. Во сколько раз в мире больше компьютеров с возможностью доступа в Интернет, чем любого рода терминалов и банкоматов, принимающих кредитные карты? Соответственно, чья доступность более массовая?

Есть и второй момент. С введением такой системы моментально теряется банковская лояльность прежней карточной клиентуры. Чем искать банкомат или филиал родного банка с минимальной комиссией, чем терять дополнительную комиссию в банкомате или филиале чужого банка, начну-ка я совершать те же операции с домашнего компьютера, из собственной ЭПС карточной системы. Современный житель мегаполиса сверхзанят, его время очень дорого стоит, у него будет выбор между продуктами с разным уровнем временных затрат (десятки минут против, условно, минуты на вход в программу и совершение операции) - как вы думаете, что он выберет?

И как себя поведут банки, обнаружив резкий отток выпестованной ими клиентуры в онлайновый бизнес бывшего партнера?

Пришла, правда, пора и для другого детского вопроса. А вечна ли сама Visa в своей "лидирующей и направляющей" роли на рынке? Россия видела немало попыток создать автономные карточные системы. Другой вопрос, что все (или почти все) амбициозные карточные  проекты были несчастливы по-своему. Кого-то подкосил кризис 1998 года или смерть опорного банка системы. Кто-то остался на региональном или межрегиональном рынке, не сумев покорить московские просторы.

Многим кажется, что альтернативы глобальным карточным системам нет. Нам же думается, что "прореженная" усилиями регулятора российская банковская  система к 2008 году оказалась достойна карточного продукта, к которому имели бы прямой доступ не 10-15% участников, а, наоборот, 85-90%. Новый игрок неизбежно должен будет стать "дискаунтером", подстегиваемый снизу тарифами онлайновых ЭПС (с учетом их особенностей и рисков, но имея  более широкий набор услуг, оправдывающий дополнительную тарифную премию), а сверху имея в качестве ценового ориентира тарифы 3-4 ведущих мировых карточных систем.

Международные перспективы такого игрока непросты - ему придется немедленно встраиваться в правовые и экономические условия различных стран. Тем более что много путешествующие российские картовладельцы не оценят по достоинству карту, не принимаемую хотя бы в десятке ведущих туристических стран мира, Европе и США. На это уйдет время. Зато на отечественном рынке перспективы такой системы будут с самого начала более радужными. В отличие от Штатов, где картельные сговоры в платежной области были судебно доказанным фактом, в России структура рынка такова, что разнородные игроки, по разным правилам иногда состязающиеся на одном конкурентном поле, вряд ли договорятся задрать цены в ущерб конечному потребителю. Что нам с вами, мой электронный читатель, только во благо.

И последний детский вопрос для завершения беседы. А почему нет ЭПС от Билла Гейтса? Ее так удобно было бы устанавливать при инсталляции новой версии всенародно любимой операционной системы…