Платежные системы: лавирование, борьба за точки доступа и тихие монополии

Коллеги, как Вы думаете, а что будет с нашим рынком этак через пару лет?!

Человек, прошедший часть пути в популяризации ЭПС вместе со мною и сделавший неплохую карьеру совсем по другому профилю в крупной корпорации, недавно случайно встреченный мною на какой-то конференции, послушал-послушал мои победные реляции о расцвете е-денег, а потом повел себя странно по-советски. Сказал, что давно от этого рынка отошел, потому как: "ОНИ не позволят".

Ребус расшифровывается понятно для каждого рожденного в этой стране. "Они" - очевидно, власти, государство, регуляторы. "Не позволят" - развиваться частным деньгам. Ни в каком виде. Неконтролируемые, анонимные, административно неподотчетные, небезгрешные по клиентуре (а разве Центробанк в силах отследить все помыслы  и сделки каждого держателя рублей РФ?), такие системы, по мнению моего собеседника, обречены.

Еще с годик назад такой прогноз показался бы энтузиастам отрасли чересчур апокалиптичным. Однако после зачистки американским Большим Братом e-gold'a и Neteller'а многие страшилки стали рассматриваться как вполне вероятные сценарии развития событий.

Я не сторонник всяческих "теорий заговоров". Хочется верить в осмысленность действий экономических субъектов и крупнейшего маркет-мейкера - государства. Давайте поэтому воспринимать возможные действия по регулированию рынка ЭПС как своеобразные сигналы. Чего могут захотеть регуляторы? С чем никогда не смирятся? Кто окажется на коне в результате? Все это вопросы аналитики и стратегического планирования, а не причитаний и гадания на кофейной гуще. Счетные, иначе говоря, вопросы.

Выскажу свое мнение, не ангажированное ни одним крупным оператором рынка. Мне кажется, что доживает свой век нероссийская юрисдикция российских ЭПС. Стопроцентных (и нестопроцентных) дочек иностранцев, по образцу политики ЦБР, на рынок могут пустить. (Да и сейчас среди совладельцев крупнейших российских ЭПС есть и шведы, и голландцы, и панамцы, и прочие лимитрофы). Филиалы же и иностранцев-без-образования-представительства постепенно мягко или жестко попросят сменить схему на отечественную. Кстати, не думаю, что это сильно заденет крупных игроков, которые постоянно дорабатывают и совершенствуют организационно-юридические схемы своей работы.

По чему не ударят? Как мне кажется, по тем платежно-расчетным сервисам, которые снижают социальную напряженность. Проще говоря, рассасывают очереди. Платежные шлюзы. Платежные терминалы. Автоматы самообслуживания.  Бесконтактные устройства. В первой шестерке операторов ЭПС по оборотам за 2006 год - три компании, обладающие совместно примерно 90%-ми платежных терминалов России. Думаю, не ошибусь в порядке цифр, если скажу, что на каждую тысячу россиян уже приходится как минимум 1 платежный терминал. Эти устройства извлекают сеньораж для своего владельца максимально близко к массовому пользователю. (А пока терминал за углом для массового пользователя ближе и понятнее, чем, скажем, Интернет-банкинг в компьютере у его продвинутого сына в соседней комнате).

Основной вектор развития ЭПС нынешней России - насколько могу видеть, бешеная борьба за  точки доступа к конечному массовому потребителю. Наперегонки растут терминальные сети. Операторы ЭПС, продвигая свои терминалы,  договариваются как о монопольном предложении (эксклюзивный прием платежей тех или иных крупных получателей), так и о монопольной дистрибуции (в каждом торговом центре почему-то стоят аппараты только с одним логотипом). Слово "монополия" не случайно, хотя, скорее всего, ФАС не сделает стойку на платежных операторов. Просто в России сотни крупных и мелких общенациональных и региональных сетей, от ритейлеров и почтовых отделений до (как прозвучало в какой-то статье) пунктов охраны общественного порядка, и пока места хватает всем. В крупных городах пока неписаное правило пошаговой доступности альтернативных платежных операторов соблюдается почти повсеместно. Когда рынок будет насыщен, наступит пора технологических улучшений. Скажем, в Штатах научили аппараты по выдаче баночной колы принимать вдобавок платежи по кредитным картам. Многофункциональные девайсы позволят синергетически использовать существующие сети разного рода автоматов. Да и наращивать функционал собственно платежных терминалов, добавляя функции, новых получателей и повышая цены за рекламные плоскости, можно еще очень долго.

Будущее, в котором от имени ЭПС голосуют разноцветные шеренги металлических ящиков, а слово "Интернет-валюта" произносится несколько приглушенно, мне кажется вполне вероятным сценарием. Не до романтики тут...